חשיבות התכנון פיננסי במעמד הפרישה

שלוש הטיות עיקריות שקיימות במעמדת הפרישה ומדגישות את הצורך בביצוע תכנון פיננסי מלא במעמד פרישה:

1. השקעת מענקי הפרישה השונים - הטיית ה"הזדמנות השקעה"

לרוב בכנסים ובאמצעים אחרים יצוצו הצעות להשקעה ב"הזדמנות מיוחדת וחד פעמית" של סכומי המענקים ללא כל הליך התאמת ההשקעה לנתוני משק הבית. חלקן יכולות להיות השקעות טובות וחלקן הרבה פחות מוצלחות, אך כולן דורשות התאמה והבנה של המשמעות מבחינה פיננסית על התזרים העתידי. בתהליך תכנון פיננסי פנסיוני הבחינה כיצד להשקיע את המענקים מותאמת ספציפית לנתונים של משק הבית. ההבדל יכול להיות קריטי מבחינה פיננסית למשפחה. הזדמנויות השקעה תמיד קיימות, ממליץ לכן לא להשקיע בגלל שיש "ההזדמנות" ומבלי שיש את כל המידע הרלוונטי להשקעה, והאם ההשקעה מתאימה לתיק הפיננסי הכולל של משק הבית.

2. היווני קצבה - הטיית ה YOLO...

דניאל כהנמן פסיכולוג קוגניטיבי ישראלי-אמריקאי, קיבל פרס נובל לכלכלה בשנת 2002 כאשר הוכיח במחקר שאנחנו מקבלים החלטות פיננסיות לא נכונות בגלל מה שנראה לנו "הגיוני". תמיד יראה לנו הרבה יותר "הגיוני" לבחור באופציה לקבלת הסכום החד פעמי מאשר תשלומים קטנים בעתיד. הסיבה נעוצה בערך העצמי הנמוך העתידי של עצמנו, מה שמוכר כתופעת ה-YOLO (חיים רק פעם אחת....). בתהליך תכנון פיננסי פנסיוני הבחינה הינה במונחים של שווי נטו של האופציות השונות לתא המשפחתי, ולרוב התוצאה העדיפה מבחינה פיננסית תהיה שונה מהותית מההחלטה האינטואיטיבית ללא בחינה ההשפעה לטווח הארוך.

3. מיסוי - הטיית מינימום מס במועד הפרישה

לרוב בעת הפרישה הייעוץ המתקבל עוסק בהקטנת המיסוי למינימום בשנת המס של הפרישה כיוון שהפורש והיועצים ממוקדים בהקטנת המיסוי במעמד הפרישה. לעומת זאת בתהליך תכנון פיננסי פנסיוני המטרה הינה להגדיל את ההכנסה נטו בטווח הארוך, גם אם המשמעות הינה מיסים נוספים בעת הפרישה. ההפרש יכול להתבטא בסכום מצטבר משמעותי במונחי נטו בטווח הארוך למשפחה.

הטיות אלו מנותחות ומוצגות בצורה ברורה בתהליך של תכנון פיננסי מותאם אישית וכתוצאה מכך גם אם בוחרים לפעול לפיהן ההחלטה לכך תהיה מודעת כאשר ההשפעה על התיק הפיננסי העתידי ידוע מראש.