לרבים מופקדים מדי חודש הפקדות פנסיוניות לפוליסות ביטוח עם מקדם קצבה מובטח. בשל המקדם המובטח הפוליסה עוברת ממקום עבודה למקום הבא, וממשיכים להפקיד לפוליסה כיוון ש"חייבים לשמור על המקדם המובטח בפוליסה".
האומנם?
ובכן התשובה לכך כמו בכל דבר היא כמה עולה לנו לשמור על המקדם המובטח בפוליסה.
במקרים רבים הפוליסה עם המקדם המובטח הנה בדמי ניהול של 4% מההפקדה החודשית לפוליסה ובנוסף 1.25% מהחיסכון הצבור בה, וכאשר מדובר במעסיק גדול – יש הטבות לעובדים בעיקר בהפחתת דמי הניהול מההפקדה השוטפת ל-40 שקלים לחודש כמקסימום ללא קשר לשכר.
בפוליסות ביטוח מנהלים משנת 2001 המקדם המובטח נא סביב 200 – כאשר המשמעות הינה כי עבור כל 200,000 ₪ חיסכון בגיל פרישה – המבוטח יקבל קצבה חודשית של 1,000 ₪.
לצורך השוואה - בקרנות הפנסיה דמי הניהול נמוכים בהרבה ונעים סביב 1.5% מההפקדה החודשית (37.5% בלבד מדמי הניהול בפוליסה), ו-0.15% מהחיסכון הצבור (12% בלבד מדמי הניהול בפוליסה)– כאשר בקרן פנסיה אין הבטחת מקדם בגיל פרישה.
אך ההפקדה לקרן פנסיה מוגבלת עד לפעמיים השכר הממוצע במשק, ולכן מי ששכרו מעל פעמיים השכר הממוצע במשק וגילו סביב 40 – ימצא כנראה כי יש בידו פוליסת ביטוח מנהלים כמתואר לעיל.
העניין הוא שיש אלטרנטיבות לשכר שמעל למגבלה בקרן הפנסיה ללא הבטחת מקדם - פוליסות ביטוח חדשות ללא מקדם קצבה מובטח (ממש כמו בקרן הפנסיה).
אם אני גבר בן 40 וצברתי בפוליסה משנת 2001 והלאה עם מקדם מובטח 500,000 ₪, מה יהיה הפער בגיל פרישה?
אם נניח שהשכר לפוליסה 20,000 ₪ ברוטו ואין הסכם מיוחד למעסיק – צפוי לי חיסכון של 2,738,038 ₪ לגיל פרישה בפוליסה עם מקדם מובטח. לעומת זאת אם אעבור לפוליסה ללא מקדם ואפחית את דמי הניהול ל-40 ₪ לחודש מההפקדה ו0.2% מהחיסכון הצבור – צפוי לי חיסכון של 3,437,019 ₪ לגיל פרישה.
המקדם "עלה לי" 698,981 ₪ או 25.5% מהחיסכון הפנסיוני בפוליסה.
מנגד יש לקחת בחשבון שאם ארצה להמיר את החיסכון הצבור לקצבה חודשית – אקבל מקדם פחות טוב כיוון שתוחלת החיים עולה בישראל מדי עשור כ-2.5 שנים (או כ- 3%), ולכן המקדם שאקבל יהיה נחות לפחות ב- 9% או יותר.
אז האם הפער מצדיק את שמירת המקדם ומה נכון לעשות?
לפי ניתוח המספרים בדוגמא לא הייתי ממליץ לוותר על 25.5% מהחיסכון בפוליסה למרות עלייה צפויה במקדם הקצבה, אך לצערי אין תשובה אחידה בעניין ויש לפנות לקבלת ייעוץ על מנת לבצע בדיקה של הנתונים ותכנון פרטני על מנת שניתן יהיה להתאים את החיסכון הפנסיוני למאפיינים הנתונים האישיים.
Comments