top of page
חיפוש
תמונת הסופר/תברוס רפופורט

ביטוח מנהלים או קרן פנסיה? אלטרנטיבה לקרן פנסיה לבעלי חיסכון פנסיוני

ב- 26/06/23 אישרה ועדת הכספים בכנסת תיקון חקיקה לפיו כל מי שיפתח חיסכון פנסיוני החל מ -01/09/2023 יוכל להפקיד לביטוח מנהלים רק החל משכר או הכנסה כעצמאי העולה על פעמיים השכר הממוצע. בכך תם דיון ארוך שנים סביב השאלה האם ביטוח מנהלים או קרן פנסיה מתאים יותר ולמי ככלי לחיסכון הפנסיוני.


החל מספטמבר השנה רק מהכנסה העולה על הסכום שנקבע תותר פתיחת פוליסת ביטוח מנהלים למצטרפים חדשים. הטיעון שהועלה בפני הועדה היה כי ביטוחי המנהלים יקרים ואינם מוצדקים ביחס לקרנות הפנסיה. העניין שלא תמיד מה שנראה הגיוני עבור רוב הציבור הגיוני לכולם, בדומה למחיר לחם מפוקח – הגיוני עבור רוב הציבור שיהיה לחם כמוצר מזון בסיסי במחיר מפוקח, אך באותו מדף נמצא תמיד לחם איכותי יותר במחיר שאינו מפוקח.


אלא שבמוצרים לחיסכון פנסיוני המורכבות רבה יותר ולמרות שזהו הנכס הפיננסי הגדול ביותר שיצבור כל משק בית בממוצע ורק לעיתים שני לנדל"ן למגורים, רוב האוכלוסייה אינה מתעניינת בפרטי המוצר הפנסיוני שלו ונבחרי הציבור לא סומכים על שיקול דעתו של הציבור כמו במקרה הלחם.


תשומת לב למאפיינים השונים במוצר הפנסיוני והתאמתם לצרכים האישיים יכולים לשפר את החיסכון לגיל פרישה בעשרות אחוזים. אמנם מצד אחד דמי הניהול בקרנות הפנסיה ירדו בשל התחרות והמיקוד לגבי נושא שהיה מצד האוצר בשנים האחרונות אך מצד שני הפקדה לקרן פנסיה מחייבת רכישת כיסוי ביטוחי אשר לא ניתן לוותר עליו, למעט אם אין שאירים ואז ניתן לוותר בכל פעם על כיסוי השאירים לתקופה של שנתיים בלבד ( כלומר שצריך לזכור לבקש כל שנתיים מחדש...). לעומת זאת בהצטרפות לביטוח מנהלים אין כל חובה לרכוש כיסוי ביטוחי למקרה פטירה. כמו כן, בכל מקרה ולגבי שני המוצרים אם מדובר בעובד שכיר על המעסיק חלה החובה לרכוש כיסוי על חשבונו למקרה אובדן כושר עבודה.


במקרים בהם בהתאם לתיק הפיננסי של משק הבית אין צורך בכיסוי ביטוח (למרות שישנם שארים), ניתן לחסוך את עלות הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה אם בוחרים בביטוח מנהלים דווקא, ובאשר לנושא דמי הניהול קיימים כיום פתרונות – למשל בכלל ביטוח עבור מי שצבר חיסכון פנסיוני העולה על 500,000 ש"ח ומשתכר מעל לפעמיים השכר הממוצע קיים פתרון בפוליסת מנהלים לנושא של דמי הניהול כך שהם שיהיו דומים לדמי הניהול בקרנות הפנסיה.


כיוון שהשינוי יחול רק על מצטרפים חדשים לחיסכון פנסיוני החל מספטמבר השנה – מומלץ עד אז לבצע בחינה של התיק ולקבל החלטה האם כדאי לבצע שינוי בטרם כניסת השינוי לתוקף. כמובן אין לראות באמור לעיל המלצה לביצוע שינויים בתיק הפנסיוני – מדובר בשינויי שיש לבצע רק לאחר בחינת מקצועית של התיק האישי והתאמת התיק לנתונים האישיים.


למידע נוסף:


33 צפיות0 תגובות

Comments


bottom of page